Wiele osób myśli o zakupie własnej nieruchomości, mają dość wynajmowania czy mieszkania z rodziną. Zaczynają myśleć o niezależności i mieszkaniu na swoim.
Czy w 2019 będzie trudniej otrzymać kredyt hipoteczny? Ile trzeba mieć środków własnych? Czy rata kredytu nie będzie zbyt wielkim obciążeniem dla domowego budżetu?
Rada Polityki Pieniężnej utrzymuje stopy procentowe na niskim poziomie, co za tym idzie oprocentowanie kredytów hipotecznych nie uległo podwyższeniu. Tym samym ma to wpływ na wyliczanie zdolności kredytowej w bankach. Im niższe oprocentowanie tym niższa rata, tym większa zdolność kredytowa. Oczywiście decydując się na kredyt hipoteczny należy wziąć pod uwagę możliwość wzrostu stóp procentowych i przeanalizować czy przy wzroście stóp procentowych ( tym samym wzroście oprocentowania i wzroście raty) będzie nas stać na utrzymanie gospodarstwa domowego.
A jak aktualnie prezentuje się maksymalna zdolność kredytowa w bankach? Przeanalizujmy to przykładzie małżeństwa ( wiek 35 lat ) z jednym dzieckiem, którego łączny miesięczny dochód netto wynosi 4500 PLN netto, nie posiadającego żadnych obciążeń kredytowych. Maksymalną zdolność kredytową na okres 30 lat w ratach równych w 5 najpopularniejszych bankach przedstawia tabela numer 1
| PKO BP | PEKAO SA | mBank | Millennium | BZ WBK | |
| Maksymalna zdolność | ok. 207 000 zł | ok. 250 000 zł | ok. 260 000 zł | ok. 270 000 zł | ok. 280 000 zł |
Małżeństwo zastanawia się nad zakupem mieszkania w kwocie
200 000 zł. Wkład własny na poziomie 20 000 zł. Kredyt w wysokości
180 000 zł. Sprawdźmy jak w prezentuje się wysokość raty w poszczególnych bankach, o których mowa jest w tabeli numer 1. Rozważmy kredyt na 30 lat w ratach równych ( tabela 2).
| PKO BP | PEKAO SA | mBank | Millennium | BZ WBK | |
| Kwota raty | ok. 870 zł | ok. 820 zł | ok. 833 zł | ok. 860 zł | ok. 868 zł |
Jak wynika z tabeli 2 rata kredytu stanowi w najgorszym przypadku 20% dochodów netto opisanego gospodarstwa domowego. W większości przypadków jest to o wiele mniej niż miesięczny koszt najmu mieszkania.
Zakup własnego lokum to poważna decyzja. Przed złożeniem wniosku kredytowego warto porównać oferty kilku banków i skonsultować się z doświadczonym pośrednikiem kredytowym. W jednym miejscu można dowiedzieć się na temat ofert dostępnych w bankach. Można sprawdzić swoją zdolność kredytową i dowiedzieć się jak przebiega proces udzielania kredytów oraz porównać koszty dodatkowe takie jak prowizja kredytowa, wycena czy też opłaty za prowadzenie kont do kredytu. Uzyskamy tu również szczegółowe informacje o produktach dodatkowych takich jak karta kredytowa czy wymóg wpływu wynagrodzenia na konto.
Czy decydować się na długi okres kredytowania?
Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata, ale jednocześnie w całym okresie kredytowania rośnie suma odsetek jakie oddamy bankowi. Warto zastanowić się nad okresem kredytowania 30 bądź 25 lat. Zgodnie z nową ustawą o kredytach hipotecznych po 3 latach trwania kredytu banki nie mogą pobierać prowizji za wcześniejszą spłata kredytu. Część banków wcześniejszą spłatę kredytu ma bezpłatną już od dnia wypłaty środków. Można zatem zdecydować się na dłuższy okres kredytowania, a w sytuacji kiedy polepszy się nasza sytuacja finansowa bądź uda nam się zaoszczędzić pewną sumę, możemy dokonać nadpłaty kredytu i zmniejszyć ratę albo skrócić okres kredytowania.
A co z wkładem własnym?
Zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego roku banki udzielające kredytów hipotecznych od 1 stycznia 2017 roku powinny wymagać minimum 20% wkładu własnego.
Banki szybko znalazły rozwiązanie tej sytuacji. W chwili obecnej mamy możliwość ubezpieczenia wkładu własnego do wysokości 10% co daje nam możliwość zredukowania wkładu własnego o połowę. Dla gospodarstw domowych posiadających mniejsze oszczędności jest to dobra informacja.
Co z osobami nie posiadającymi oszczędności? Do tej pory można było liczyć na rządowy program Mieszkanie dla Młodych, który funkcjonował do 2018 roku. Zainteresowanie programem było tak duże, że środki przeznaczone na dopłatę na zakup własnego M wyczerpały się już w drugim dniu rejestracji. Środki pochodzące z dopłat BGK stanowiły wkład własny w zakup nieruchomości.
Może w takim przypadku warto zastanowić się nad tanim mieszkaniem, aby móc zminimalizować kwotę wymaganego wkładu własnego.
Z pomocą przychodzi deweloper – tanie mieszkania w atrakcyjnej lokalizacji to oferta Osiedla Poznańskiego, które powstaje na skraju lasu w odległości 10 kilometrów od ścisłego centrum.
